全款买房和贷款买房哪个划算一点？

2021-05-29 16:15:38

首先我们要拆分一下问题，在买房这件事上，其实有两个关键的决策步骤：

1 你要买多少钱的房？
2 假如你的现金足够你支付全款，要不要贷款？
这是两个不同的问题，请当做独立事件区分来看。

第一步，确定你要买多少钱的房。
举个例子，你现在手里有100W，面临两个选择：
A 买100W的；
B 买200W的（即需要贷款）。

这时候就会有大V跳出来跟你说，买200W的啊！这是你能享受到的最低的利率！要用好杠杆跑赢通货膨胀啊！你这是在薅银行羊毛啊！

但是，“通货膨胀”是一个虚的概念。现在汉堡20块钱一个，十年前10块钱一个，没错，钱贬值了，但这跟你要买的房子没有直接的关系

跟你买的房子有直接关系的是什么？很简单，这个房子的价值。也就是说，假设贷款利率是5%，如果未来房价的涨幅超过5%，那么你

贷款就赚了；如果房价跌了，或者涨幅没超过5%，那么你贷款就亏了。

所以很简单：如果你看好未来房价的涨幅，能够跑赢贷款利率，那么就贷款买更贵的房子。因为你不仅享受到了手里100W带来的房价的增值；

还额外享受到了贷款来的100W带来的房价的增值，而这一部分是白嫖的。在买房这个问题里，“房价”是“通货膨胀”的具体体现。

第二步，当你确定了你要买多少钱的房，在你的现金足够你支付全款的情况下，要不要贷款。
我们还是假设你手里有100W，你要买的房子刚好也是100W，那么你的两个选择是：

A 全款100W；
B 首付50W，贷款50W。

如果你选择B，你的手里多了50W的现金。所以真正的问题是，你应该怎么处理这50W现金？这就是很多人说的，取决于你能不能通过投资

或理财，跑赢这贷款的利率。现在的商贷LPR是4.75%，简单看看理财收益：余额宝年化已经跌破2%，银行低风险的定存撑死了就4%；

那么对你个人来说，你是否有足够的信心和理财头脑，去选择中高收益的理财产品或投资？并承担相应的中高风险？有就贷款，没有就全款，

就这么简单。

那么通货膨胀、物价上涨对于你的直接影响是什么？是你的还款能力、对生活质量的潜在影响。

光明-端慧苑
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